為此，我省各銀行針對中小企業(yè)貸款特點,，制定了有別于大企業(yè)貸款的考核制度,、獎懲辦法。

        民生銀行南京分行設立直屬總行的中小企業(yè)部,，和大企業(yè)部“從市場上劃開,，考核上分開，從而使中小企業(yè)貸款在制度上得到保障”,。“只有心無旁騖,，才能專心致志，否則人在曹營心在漢,，肯定做不好”,，民生銀行南京分行工商事業(yè)部區(qū)域總裁曹暉說，“當然,，銀行也不會虧待中小企業(yè)信貸員,，大企業(yè)放貸需上報審批，中小企業(yè)部卻有4000萬元的審批權限,；考核采取百分制,，綜合考慮效益、風險,、戶數(shù)等指標,，而不像大企業(yè)只考核貸款規(guī)模和成果”。

        民生銀行南京分行行長胡慶華介紹：該行中小企業(yè)事業(yè)部成立前,，中小企業(yè)貸款只有2億元,；成立兩年后，貸款增至20億元,。

        工行南京城東支行信貸員張悅說,，原來做大企業(yè)貸款是團隊作戰(zhàn)，行長帶隊,，獎金“二次分配”,；轉做中小企業(yè)貸款,，獎金直接給個人。像她這樣,，過去做大企業(yè)貸款1個億,，還沒有現(xiàn)在做中小企業(yè)貸款2000萬元掙得多。“績效考核只是一方面,，”省工行公司業(yè)務二部客戶經(jīng)理田明說：“從良莠不齊的中小企業(yè)中選準目標客戶,，給它支持，幫助它一步步長大,，讓我很有成就感,！”

        使命感和政策傾斜，讓一大批吃苦耐勞,、敬業(yè)專業(yè)的信貸員致力于中小企業(yè)信貸,。寧波銀行南京分行零售公司部50多名信貸員整天泡在開發(fā)區(qū)、園區(qū),、賣場,，貸款老板的個人癖好、作息規(guī)律都摸得一清二楚,。單筆貸款300萬元以上的,，要分管行長赴現(xiàn)場調查后才能拍板，副行長沈曉馳曾在一天內跑了高淳,、溧水8家企業(yè),。

        中小企業(yè)貸款風險大，信貸員盡職了仍難免“不良”,，咋辦,？很多銀行都出臺了“盡職免責”制。去年,，南京六合區(qū)某印刷包裝廠借貸民生銀行一筆70萬元貸款,，因金融危機造成外貿訂單取消，貸款無法收回,，但調查后信貸員并無過錯,，年底依然因業(yè)績突出被評為行內“先進個人”。

      “沒有故意賴賬的客戶,，只有做不好的銀行”

        中小企業(yè)單筆貸款額不大,，可由于允許利率上浮,加之“眾人拾柴火焰高”，給銀行以不菲回報,。省工行2008年年末盤點,，小企業(yè)貸款平均利率7.65％，高于同期全部公司客戶0.66個百分點，成為效益增長點,。

        工行南京城東支行戴紅新說,無論從打造利潤增長點還是風險控制,，中小企業(yè)業(yè)務都不可偏廢。大企業(yè)貸款單筆收益高,、風險也大,，幾千萬、上億元的貸款,，一旦發(fā)生不良,，對銀行的打擊是災難性的；小企業(yè)貸款單位利潤大于批發(fā)業(yè)務,，發(fā)生不良也不會傷筋動骨,。

        這一觀點在各銀行中已成共識。事實也證明,，我省各銀行雖然放寬了中小企業(yè)信貸容忍度,，但在銀行專業(yè)化經(jīng)營和信貸員努力下,，不良率其實都很低,。寧波銀行南京分行不良率只有0.2％。

       省工行公司業(yè)務二部田明深有感觸地說,，大銀行要學會“兩條腿走路”,，不能把“寶”都押在大企業(yè)上。中小企業(yè)業(yè)務化解了大銀行貸款集中度高的隱患,，還孵化了明天的希望,。近兩年，在南京分行幫助下,，5家中型企業(yè)已成長為大企業(yè)客戶,。

       寧波銀行成立專攻小企業(yè)業(yè)務的“零售公司部”，提出要耐得住寂寞,，寧虧3年也要打開市場,。

       事實上，該行小企業(yè)業(yè)務條線運行兩年就已經(jīng)實現(xiàn)盈虧平衡,。

     “中小企業(yè)業(yè)務是有生命力,、值得關懷的市場，”沈曉馳說,，“沒有故意賴賬的客戶,，只有做不好的銀行。小企業(yè)主很可愛,，很真誠,，創(chuàng)業(yè)不易，不會瞎弄的，除非有大的市場變化,，他們很珍惜自己的信用和形象,。”
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