銀行貸款門檻高制約印企融資

　　自去年起,，中央推出了積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策,，并出臺(tái)了4萬(wàn)億元刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列政策措施,，中國(guó)人民銀行在去年還連續(xù)5次降息,。但是，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬在接受媒體采訪時(shí)表示,，今年一季度,，國(guó)家投放了4.58萬(wàn)億元的信貸，而中小企業(yè)的信貸余額占全部商業(yè)銀行信貸額的比重并沒(méi)有增加，個(gè)別地區(qū)反而下降,。由此可見(jiàn),，廣大中小企業(yè)的實(shí)際受惠還不明顯。

　　分析中小企業(yè)銀行貸款難的原因,，中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“建行”）武安分行公司業(yè)務(wù)部工作人員楊勇波在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示,，由于風(fēng)險(xiǎn)和成本問(wèn)題，國(guó)有銀行的貸款一般更傾向于國(guó)有大企業(yè),，而不是廣大的中小民營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行與國(guó)有銀行相似,，也有“嫌貧愛(ài)富”的特點(diǎn),。相反，許多中小企業(yè)因規(guī)模小,、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范,、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等原因不符合銀行的貸款條件,，因而在銀行貸款上屢遭閉門羹。

　　上海盛隆印務(wù)有限公司總經(jīng)理呂彤認(rèn)為,，中小企業(yè)的貸款門檻還是比較高的,。他說(shuō)，企業(yè)不是想貸就能獲得貸款的,，需要辦理信用擔(dān)保,、企業(yè)納稅報(bào)告等各種審批手續(xù)�,，F(xiàn)今，房產(chǎn)抵押也成為了申請(qǐng)貸款的主要條件之一,，但是由于印刷企業(yè)的房產(chǎn)較少,，很多時(shí)候個(gè)人房產(chǎn)都被抵押上了。此外,，即使個(gè)人房產(chǎn)抵押成功，價(jià)值100萬(wàn)元~200萬(wàn)元的房產(chǎn)最終只能獲得幾十萬(wàn)元的貸款,，對(duì)于滿足企業(yè)需求而言只是杯水車薪,。

　　他認(rèn)為,，或許印刷企業(yè)的自身不足制約了獲貸能力，但是銀行的審批范圍和手續(xù)等也應(yīng)該縮簡(jiǎn),。同時(shí)，他還表示,，面向印刷企業(yè)的融資方式太少,，應(yīng)收款融資、存貨融資,、原材料融資等方式在其他加工行業(yè)已多有應(yīng)用,，但在印刷行業(yè)使用得還不多,。此外，他還主張開(kāi)放股權(quán)信用抵押貸款,，印刷企業(yè)可抵押股權(quán)而獲得貸款,。

　　企業(yè)訂單量是貸款最佳保障

　　隨著中央財(cái)政對(duì)中小企業(yè)支持力度的加大，各銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)去年12月提出的要求,，積極建立主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的獨(dú)立的專營(yíng)機(jī)構(gòu),。例如,，建行成立了獨(dú)立的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，簡(jiǎn)化了小企業(yè)貸款審批程序,。楊勇波說(shuō)：“設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心后,，原來(lái)企業(yè)要經(jīng)歷1個(gè)月左右的審批程序后才能拿到貸款，而現(xiàn)在只需1個(gè)星期就能獲得貸款,。”

　　針對(duì)印刷企業(yè)如何爭(zhēng)取銀行貸款，楊勇波表示,，首先,，在對(duì)小企業(yè)貸款時(shí)，銀行最關(guān)心的是還款來(lái)源,，而企業(yè)訂單則是還款來(lái)源的最佳保障,。“小企業(yè)貸款一定跟著訂單走,，印刷企業(yè)保證好產(chǎn)品市場(chǎng)和現(xiàn)金流就有利于獲得貸款,。”其次,，企業(yè)要尋找符合銀行規(guī)定的抵押物或擔(dān)保，而銀行更看重抵押物的變現(xiàn)能力，因此這也是銀行拒絕印刷機(jī)作為抵押物的主要考慮因素,。再次，在審批小企業(yè)貸款時(shí),，相對(duì)于企業(yè)財(cái)報(bào),，銀行更加看重企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的人品,、信用度等個(gè)人因素,。

　　近日,，廣東省中山市海雅紙品有限公司就因訂單和開(kāi)工率充足而獲得一家小企業(yè)銀行的貸款,。據(jù)了解,，這家印刷廠的六成業(yè)務(wù)面向出口,，但是由于受國(guó)際金融危機(jī)影響,，今年一季度他們的業(yè)績(jī)下滑了15%,，為了保住訂單，該公司需要50萬(wàn)元人民幣購(gòu)買新設(shè)備,。按照目前銀行的規(guī)定，要貸款必須有抵押物,，可是對(duì)于這家小公司來(lái)說(shuō),，并沒(méi)有多少東西可以用來(lái)抵押貸款，機(jī)器設(shè)備加上廠房最多價(jià)值90萬(wàn)元,，而最值錢的機(jī)器設(shè)備，又恰恰不被大銀行視為抵押物,。最終,，該市一家小銀行——小欖村鎮(zhèn)銀行幫助該公司解決了貸款問(wèn)題,。

　　據(jù)小欖村鎮(zhèn)銀行的信貸員介紹,，他們只來(lái)這家印刷廠考察了3次，而批準(zhǔn)貸款的理由也很簡(jiǎn)單,。他說(shuō)：“員工在禮拜天還來(lái)上班,，證明企業(yè)的訂單量充足,，并且工資發(fā)放準(zhǔn)時(shí)，員工的忠誠(chéng)度高,，符合銀行的貸款條件。”

　　該銀行的貸款模式為“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的個(gè)性化調(diào)查模式,，它不重視企業(yè)是否有抵押物,，而是看老板的誠(chéng)信度,、納稅情況,、水電用量,、員工工資發(fā)放情況等,，綜合評(píng)定企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人的信用,。尤其對(duì)小企業(yè)而言,，該銀行主要就是看訂單量和開(kāi)工率,。

　　中原出版?zhèn)髅酵顿Y控股集團(tuán)北京匯林印務(wù)有限公司總經(jīng)曹明向記者介紹，該公司最近從深圳發(fā)展銀行獲得了1億元人民幣的貸款,，而且該公司平時(shí)提出的資金需求基本上都能得到銀行的支持,，未在融資上感受到太大壓力,。問(wèn)及該公司成功貸款的秘訣,，曹明說(shuō)：“獲得貸款的決定性因素還在于公司本身的經(jīng)營(yíng)情況,，只要能夠保證資金的安全性就較容易獲得銀行貸款，僅單純依靠政府擔(dān)保獲貸的效果是有限的。”他還表示,，只要能獲得銀行貸款，就不會(huì)再使用其他的融資方式了,。

　　致力于綠色發(fā)展的印企受銀行青睞

　　哪類中小企業(yè)更能獲得融資上的重點(diǎn)支持呢？中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬表示,，新能源型,、節(jié)能環(huán)保型、能源綜合利用型,、高科技術(shù)和成長(zhǎng)性好的5大類中小企業(yè)更能獲得銀行的融資支持,。

　　據(jù)楊勇波介紹,，2009年,，建行重點(diǎn)支持的加大投入,、保證增長(zhǎng)的行業(yè)中包括廣電,、新聞出版、文化藝術(shù)等行業(yè)在內(nèi)的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè),。

　　北京銀行在接受媒體采訪時(shí)表示,，他們會(huì)對(duì)符合產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的中小企業(yè)以及具有特色的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)提供資金支持，以發(fā)展節(jié)能減排綠色信貸,，并明確提出會(huì)為版權(quán)印刷業(yè)發(fā)放高仿真藝術(shù)品制作貸款,。

　　印刷行業(yè)中不乏從事文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的企業(yè),，這類企業(yè)要積極利用相關(guān)政策獲得發(fā)展資金。此外,，企業(yè)如果能開(kāi)發(fā)符合產(chǎn)業(yè)政策要求的產(chǎn)品項(xiàng)目,，發(fā)展成為新能源型、節(jié)能環(huán)保型,、高科技等類型企業(yè),，勢(shì)必能在融資路上走得更加順利。

　　融資方式多樣化緩解印企融資難

　　近年來(lái),，為了破解中小企業(yè)融資難題，我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行融資方式創(chuàng)新,，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保,、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些融資新模式應(yīng)運(yùn)而生,。這些新模式在一定程度上緩解了廣大印刷企業(yè)的融資壓力,。

　　小額貸款公司利息高手續(xù)簡(jiǎn)便

　　上海盛隆印務(wù)有限公司總經(jīng)理呂彤告訴本報(bào)記者,，今年年初,，該公司從上海一家小額貸款公司獲得了100萬(wàn)元的貸款,。這筆貸款同時(shí)也是這家小額貸款公司的第一筆業(yè)務(wù),。但是,，這似乎還不能完全滿足該公司的資金需求。“100萬(wàn)元人民幣對(duì)想要發(fā)展的企業(yè)來(lái)說(shuō)還不夠,，我們要貸款的話，應(yīng)該貸500萬(wàn)元人民幣。”呂彤無(wú)奈地說(shuō),。

　　據(jù)了解，我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)自去年以來(lái)在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開(kāi),，相對(duì)于銀行貸款,，他們有著更簡(jiǎn)便的貸款手續(xù)，但其利率較高,，一般為15%,。有企業(yè)表示,，銀行貸款利率較低,，再加上政府補(bǔ)貼,，企業(yè)幾乎不用負(fù)擔(dān)多少利息,，如果他們能夠從銀行獲得貸款，或者有其他的融資渠道,，是不會(huì)去小額貸款公司貸款的。

　　網(wǎng)絡(luò)聯(lián)�,！】蔀橛∑螳@無(wú)抵押貸款

　　浙江一家印刷企業(yè)去年就通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保從建行浙江分行獲得了無(wú)抵押貸款。據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是阿里巴巴和當(dāng)?shù)亟ㄐ型瞥龅囊豁?xiàng)金融創(chuàng)新方式,，其做法為阿里巴巴的3家會(huì)員企業(yè),，以互相擔(dān)保的方式，共同向銀行申請(qǐng)貸款,。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，銀行篩選后發(fā)放貸款,，所有貸款的年利率為9%~12%,。于是，這家印刷企業(yè)和另兩家阿里巴巴會(huì)員企業(yè)就結(jié)成了聯(lián)盟,，聯(lián)合向建行浙江分行貸款,，不用任何抵押，最終這3家小企業(yè)獲得了總額為370萬(wàn)元的貸款,。

　　網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保對(duì)企業(yè)的最大吸引之處在于,，無(wú)需抵押品且手續(xù)簡(jiǎn)便,。但要注意的是，企業(yè)需要慎重地選擇合作伙伴,。銀行也因此降低了為中小企業(yè)貸款所帶來(lái)的高成本與高風(fēng)險(xiǎn),。

　　據(jù)介紹，建行浙江分行2008年的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款總額度達(dá)20億元,，但該貸款利率高于銀行給大企業(yè)的貸款利率,，而且使用電子商務(wù)的中小印刷企業(yè)數(shù)量還不夠多。據(jù)了解,，報(bào)名網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的阿里巴巴中小企業(yè)會(huì)員有1.3萬(wàn)多家，而通過(guò)審核獲得貸款的只有800多家,，通過(guò)率約為6%,。由此中小企業(yè)面臨的貸款門檻仍然較高。

　　創(chuàng)新?lián)�保貸款方式　拓寬印企抵押范圍

　　據(jù)了解,，許多印刷企業(yè)都沒(méi)有自己的公司房產(chǎn),，即使有也還處于還貸期，而印刷企業(yè)最有價(jià)值的資產(chǎn)——機(jī)器設(shè)備卻不被銀行認(rèn)同,。因此，因抵押物匱乏不能滿足銀行的借貸條件,，則成為了印刷企業(yè)融資難的原因之一,。

　　為此,，一些政府出資組建的擔(dān)保公司在擔(dān)保品種上進(jìn)行了創(chuàng)新，使印刷企業(yè)成功獲貸,。湖北宜昌大昌發(fā)印業(yè)有限公司就是一個(gè)例子,。為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模,，該公司向宜昌平湖擔(dān)保公司請(qǐng)求擔(dān)保，向銀行貸款50萬(wàn)元,，但是該公司卻沒(méi)有資產(chǎn)來(lái)完善反擔(dān)保措施,。擔(dān)保公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定,，前景很好,，就破例允許該公司用現(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備做抵押。如今,，該公司已成為當(dāng)?shù)匾患抑�名的�?guī)模化印刷企業(yè),。

　　此外,，印刷企業(yè)通過(guò)工業(yè)園牽線獲得銀行貸款或者向典當(dāng)公司暫獲資金支持也有許多成功案例。如此來(lái)看,，廣大中小印刷企業(yè)要在市場(chǎng)上眼觀六路,、耳聽(tīng)八方，時(shí)刻保持與金融機(jī)構(gòu)的信息對(duì)稱,，才能順利獲得融資支持,。
 

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