【我要印】訊：作為民生銀行杭州一家支行的市場總監(jiān),，孫延良非常關(guān)心貸款額的增長,。今年上半年，他所在的民生銀行杭州分行延安支行的貸款發(fā)放累計(jì)為30多億元,，相比于去年同期增長迅速,。在規(guī)模放大的同時(shí)，孫延良期望能拓展更多的優(yōu)質(zhì)貸款客戶,。

　　在寬松的貨幣政策下,，國內(nèi)銀行業(yè)的貸款發(fā)放量達(dá)到新高——今年上半年人民幣新增貸款高達(dá)7.37萬億元，超過歷史上任何一年的投放總量,，也超出年初《政府工作報(bào)告》中5萬億元的信貸指標(biāo),。在經(jīng)濟(jì)活躍的浙江，中小企業(yè)和民間創(chuàng)業(yè)者的貸款需求更大,，而銀行之間的競爭也更加激烈,。

　　今年5月開始和民生銀行合作的一家金融B2C平臺(tái)令孫延良覺得很興奮，這家名為數(shù)銀在線的第三方投融資平臺(tái)在一個(gè)月之內(nèi),，幫助民生銀行杭州延安支行匯集了接近2億元的貸款申請(qǐng),。在孫延良所在的延安支行，平均每個(gè)月發(fā)放貸款2億元左右,，數(shù)銀在線為其匯集的貸款申請(qǐng)相當(dāng)于這家支行一個(gè)月的業(yè)務(wù)量,，目前民生銀行已經(jīng)處理并發(fā)放了數(shù)銀在線提交的3千多萬元貸款。

　　“我們要做金融行業(yè)的攜程,，是銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商,。”數(shù)銀在線的創(chuàng)始人周行方用一句話清晰地闡釋出數(shù)銀在線的定位。

　　數(shù)銀在線的模式,，在國內(nèi)金融行業(yè)尚屬首家,。在銀行貸款業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈上，數(shù)銀在線處于最靠近客戶的層面,，扮演著銀行前臺(tái)貸款經(jīng)理的角色,，但是數(shù)銀在線通過互聯(lián)網(wǎng)和呼叫中心為銀行接單，幫助客戶匹配適合的金融產(chǎn)品,，其后臺(tái)則通過IT系統(tǒng)和銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)互連互通,，提升業(yè)務(wù)效率，其盈利模式是向銀行收取1‰~3‰的傭金,。

　　目前數(shù)銀在線和民生銀行,、杭州銀行、浦發(fā)銀行,、興業(yè)銀行等銀行建立了合作關(guān)系,，盡管數(shù)銀在線5月底才創(chuàng)業(yè)，截止到7月初，數(shù)銀在線收集的貸款請(qǐng)求已經(jīng)達(dá)到27億元,，從這個(gè)渠道成功發(fā)放的貸款達(dá)到8.3億元,。

　　客戶組織者

　　和以拍拍貸、宜信網(wǎng)為首的私人借貸P2P網(wǎng)站相比,，數(shù)銀在線也許更像是一個(gè)“正規(guī)軍”：其后端和銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相連接,，數(shù)銀在線成為銀行貸款業(yè)務(wù)的客戶組織者，貸款的審批和發(fā)放由銀行完成,。

　　今年7月,，一個(gè)在浙江做電視購物的創(chuàng)業(yè)者找到數(shù)銀在線，詢問能否抵押自己300萬元的房產(chǎn),，貸出一筆資金以購買電視臺(tái)的廣告時(shí)段,。在這之前，他找過工商銀行等金融機(jī)構(gòu),，但是按照央行的政策,，抵押貸款的額度是抵押物的70%，也就是說,，這個(gè)創(chuàng)業(yè)者最高能貸到210萬元的資金。但是他希望能找到更好的融資渠道,，貸到更多的資金,。

　　數(shù)銀在線幫助這個(gè)創(chuàng)業(yè)者以抵押物價(jià)值的100％融到了300萬元貸款，值得一提的是,，融資是在合規(guī)的范圍內(nèi)操作的,。周行方介紹，數(shù)銀在線和銀行綜合評(píng)定了這個(gè)創(chuàng)業(yè)者的資金狀況,，由于這家企業(yè)通過電視購物每天都銷售大量的消費(fèi)電子產(chǎn)品,，現(xiàn)金流很好，數(shù)銀在線為其推薦了一個(gè)名為創(chuàng)易貸的金融產(chǎn)品,，幫助這個(gè)創(chuàng)業(yè)者以抵押物100%的價(jià)值融到了資金,。

　　這個(gè)創(chuàng)易貸是數(shù)銀在線和民生銀行共同開發(fā)的一款金融產(chǎn)品，而且只在數(shù)銀在線獨(dú)家推出,。在電視購物創(chuàng)業(yè)者的300萬元融資里,，其中210萬元是做的抵押貸款——這是政策的紅線，不能觸碰,，另外的90萬元來自于民生銀行根據(jù)其資金狀況進(jìn)行的授信,。

　　但是并非每個(gè)融資者都這么幸運(yùn)。在傳統(tǒng)的貸款融資過程中,，銀行和貸款客戶之間往往存在著一些信息盲區(qū),，這增加了中小企業(yè)和個(gè)人融資的難度。通常而言，人們更樂意通過朋友介紹去找銀行貸款,，并且由于不清楚各家銀行的金融產(chǎn)品究竟哪一種更優(yōu)惠,，往往與接觸的第一家銀行簽約。

　　而數(shù)銀在線則以網(wǎng)絡(luò)貸款超市的形態(tài),，為銀行和貸款客戶之間搭建了低成本的信息互通渠道,，并且為貸款客戶提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。比如數(shù)銀在線的客戶可以選擇更適合自己的銀行,，以及通過數(shù)銀在線的專業(yè)咨詢,，選擇更為理想的融資產(chǎn)品。

　　通常而言,，通過數(shù)銀在線申請(qǐng)貸款的流程是：在線咨詢各銀行的金融產(chǎn)品,，提交貸款申請(qǐng)，包括在線提交各類審批材料,，然后由數(shù)銀在線進(jìn)行材料的審核,，審核通過后，數(shù)銀在線將這些材料經(jīng)由與銀行搭建的綠色通道,，交給銀行審批是否發(fā)放貸款,，最后是貸款客戶直接到銀行進(jìn)行面簽和貸款業(yè)務(wù)的辦理。

　　憑借互聯(lián)網(wǎng)和IT系統(tǒng),，數(shù)銀在線顛覆了銀行業(yè)傳統(tǒng)的放貸流程,，并且極大地提升了效率。傳統(tǒng)的銀行貸款流程是客戶到現(xiàn)場咨詢各類產(chǎn)品,，然后提交申請(qǐng)和證明文件,，接下來銀行會(huì)進(jìn)行面簽，之后是銀行進(jìn)行相關(guān)的資信調(diào)查,，這些工作結(jié)束后,，銀行才會(huì)進(jìn)入貸款審批流程，最終決定是否發(fā)放貸款,。

　　周行方在創(chuàng)業(yè)前曾經(jīng)做過一個(gè)調(diào)查,，5大國有銀行的貸款經(jīng)理平均每天在上班時(shí)間可以接待6個(gè)客戶，而且每個(gè)客戶的平均接待時(shí)間是1~1.5小時(shí),，客戶溝通的內(nèi)容大多是重復(fù)和繁瑣的,，貸款成功率大約是每天3.5人。而數(shù)銀在線則通過在線客服或者呼叫中心為客戶提供咨詢,，而個(gè)人和企業(yè)等身份認(rèn)證則通過系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,，開業(yè)一個(gè)多月來，大約每天接到30個(gè)客戶申請(qǐng),。

　　作為客戶組織者,，數(shù)銀在線不僅僅是要幫助客戶便捷地融資,，而且還提供了多樣化的金融產(chǎn)品以吸引客戶。目前數(shù)銀在線有個(gè)人住房貸款,、汽車貸款,、企業(yè)貸款等產(chǎn)品，而且還和簽約銀行合作開發(fā)了數(shù)銀創(chuàng)生貸,、數(shù)銀榮生貸,、數(shù)銀新生貸等獨(dú)家金融產(chǎn)品，以增強(qiáng)自己的核心優(yōu)勢,。

　　 后臺(tái)的管理

　　在銀行業(yè)貸款的價(jià)值鏈上,，通常分為3個(gè)部分，一部分是面向市場的前端,，主要是收集客戶和梳理客戶需求,，對(duì)客戶進(jìn)行篩選和分類；第二個(gè)部分是中端,，即銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng),，包括征信評(píng)估、融資率評(píng)分等業(yè)務(wù),，對(duì)客戶的需求和申請(qǐng)進(jìn)行審批,；第三部分是后端的客戶服務(wù)，即銀行對(duì)貸款客戶的跟蹤和還款記錄維護(hù)等工作,。

　　作為銀行業(yè)生態(tài)圈的新興形態(tài),，數(shù)銀在線相當(dāng)于銀行業(yè)前臺(tái)的延伸，通過互聯(lián)網(wǎng)拓展貸款客戶,。在后臺(tái)，數(shù)銀在線通過一套貸款審查系統(tǒng),，與銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接,，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效聯(lián)動(dòng)。由于貸款的審批和發(fā)放的流程是由銀行來完成的,，因此數(shù)銀在線不承擔(dān)貸款壞賬的風(fēng)險(xiǎn),。

　　“我們根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，自主開發(fā)了銀行貸款管理系統(tǒng),，合作銀行采用這套系統(tǒng)與數(shù)銀在線進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接,。”周行方介紹。目前數(shù)銀在線自主研發(fā)了銀行接口系統(tǒng),、貸審接口系統(tǒng),、銀行貸款管理系統(tǒng)等IT系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的通暢流轉(zhuǎn),。另外,，數(shù)銀在線的簽約銀行都設(shè)置了專門的業(yè)務(wù)員,，為數(shù)銀在線提高綠色通道服務(wù)，以加快業(yè)務(wù)處理的速度,。傳統(tǒng)的銀行貸款流程往往需要一個(gè)月左右,，而數(shù)銀在線的貸款流程只需要3~6個(gè)工作日。

　　在數(shù)銀在線的組織架構(gòu)里,，包括了金融產(chǎn)品研究中心,、銀行對(duì)接團(tuán)體、技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì),、代理商團(tuán)隊(duì),、外呼中心等職能部門。其中金融產(chǎn)品研究中心是研究與銀行合作開發(fā)金融產(chǎn)品的部門,，創(chuàng)易貸,、榮生貸等產(chǎn)品就是這個(gè)部門研發(fā)出來的。銀行對(duì)接團(tuán)體則是開拓合作銀行,，并且與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)接軌,。代理商團(tuán)隊(duì)的職責(zé)是發(fā)展數(shù)銀在線在各區(qū)域的代理商，拓展浙江以外的客戶,，目前數(shù)銀在線已經(jīng)有8個(gè)代理商,，通過代理商系統(tǒng)進(jìn)行管理。外呼中心則通過電話向數(shù)據(jù)庫客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售,。

　　“我們的目標(biāo)是要做一家中小企業(yè)融資,、個(gè)人貸款、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜��?wù)產(chǎn)品的在線投融資平臺(tái),。”周行方說,。盡管目前數(shù)銀在線的增長迅速，而且貸款接單是其主要業(yè)務(wù),，但是從長遠(yuǎn)看,，這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也不無隱憂。因?yàn)樵诹鲃?dòng)性充沛的大背景下,，銀行對(duì)貸款業(yè)務(wù)相對(duì)寬松,，但是一旦政策收緊，勢必將對(duì)數(shù)銀在線造成不小的沖擊,。因此,，在周行方的戰(zhàn)略規(guī)劃里，數(shù)銀在線下一步將拓展金融理財(cái)和保險(xiǎn)銷售的業(yè)務(wù)線,，以發(fā)展除了信貸以外的其它綜合金融業(yè)務(wù),，以抵御潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

      【點(diǎn)擊查看更多精彩內(nèi)容】

        相關(guān)新聞:

•  
• 　　網(wǎng)絡(luò)渠道外包成就“隱形B2C”

  　　漢能投資李華兵：電子商務(wù)領(lǐng)域只有B2C還有機(jī)會(huì)

  　　京東當(dāng)當(dāng)?shù)菳2C網(wǎng)站為求增長拓展日用百貨

  　　消息稱百度有啊啟動(dòng)新計(jì)劃正式進(jìn)軍B2C領(lǐng)域