【CPP114】訊：正如快錢的名字取得另類獨(dú)特一樣，快錢在國(guó)內(nèi)的第三方支付中,，是不得不提的,，作為獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，從一片空白到今天成為獨(dú)立第三方支付企業(yè)中領(lǐng)先者,，快錢公司CEO關(guān)國(guó)光雖然欣慰于努力之后的成就,，但心中也不免五味雜陳，企業(yè)發(fā)展的5年,，也是產(chǎn)業(yè)從小到大的5年,，在接近贏利的時(shí)刻，卻面臨著行業(yè)的共同挑戰(zhàn)和難題,，近期過(guò)多負(fù)面且不明真相的報(bào)道,，也使得關(guān)國(guó)光心情復(fù)雜。7月的一個(gè)周末,，記者見(jiàn)到了關(guān)國(guó)光,，博學(xué)且坦誠(chéng)，厚厚眼鏡下深鎖的雙眸背后是對(duì)于企業(yè)未來(lái)及行業(yè)發(fā)展的深層思考,。

　　力推“大支付”模式

　　“中國(guó)PC制造商與戴爾相比,，差距不在前端的銷售系統(tǒng)，而是后端電子商務(wù)分銷,，供應(yīng)鏈的電子商務(wù),。”關(guān)國(guó)光指出，支付清算產(chǎn)業(yè)對(duì)一個(gè)國(guó)家而言是具有戰(zhàn)略性意義的基礎(chǔ)建設(shè),，美國(guó)花了30多年時(shí)間用于電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，美國(guó)就通過(guò)產(chǎn)業(yè)性的技術(shù)EDI,，實(shí)現(xiàn)了全面的電子商務(wù),。

　　美國(guó)電子支付清算的基礎(chǔ)建設(shè)是第二次大戰(zhàn)之后，美元變成全球最重要貨幣之外的第二個(gè)最重大的戰(zhàn)略性基礎(chǔ)建設(shè),。這使得美國(guó)有“資本”把國(guó)際的一部分支付清算也做了,，并對(duì)國(guó)際的跨行清算嚴(yán)格控制。關(guān)國(guó)光指出,，只有從國(guó)家戰(zhàn)略的高度上看支付清算系統(tǒng),，才能真正發(fā)揮第三方支付在其中的作用。

　　隨著中國(guó)在國(guó)際上經(jīng)濟(jì),、貿(mào)易地位的提升,，不可避免會(huì)有一些貿(mào)易摩擦,，支付清算作為基礎(chǔ)建設(shè)，其重要程度不言而喻,，在支付領(lǐng)域中已經(jīng)表現(xiàn)為交換性通道的爭(zhēng)奪,，所以關(guān)國(guó)光表示，“從國(guó)家層面重視電子支付清算,，其意義在于可以加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,。技術(shù)革新就是要全面實(shí)施電子商務(wù)，包括后端的供應(yīng)鏈,、生產(chǎn)要全部走向電子商務(wù),，才能使中國(guó)的企業(yè)在全球具備競(jìng)爭(zhēng)力，強(qiáng)大的支付清算體系是各國(guó)競(jìng)爭(zhēng)中不可避免的,。”關(guān)國(guó)光在與傳統(tǒng)行業(yè)交流時(shí)發(fā)現(xiàn),，每個(gè)行業(yè)都有個(gè)性化的需求，這些需求,，不應(yīng)該也不可能由提供標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的商業(yè)銀行去滿足,。商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)性服務(wù)，很難滿足非常個(gè)性化的產(chǎn)業(yè)的需求,。就像餐飲業(yè)只有川菜而沒(méi)有其他菜,，則無(wú)法滿足消費(fèi)者各種類型口味的需求，所以第三方支付公司的作用絕對(duì)值得重視,，現(xiàn)在人民銀行將第三方支付公司改叫“非金”,，關(guān)國(guó)光認(rèn)為這個(gè)叫法非常準(zhǔn)確，是站在行業(yè)高度去看這個(gè)問(wèn)題,。

　　在美國(guó),，支付清算不是銀行做，而有專業(yè)的機(jī)構(gòu)做,，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)更加專業(yè),，而且有效率和成本優(yōu)勢(shì)，這是一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)鏈,，在美國(guó)一年就有2.5萬(wàn)億美元的規(guī)模,。

　　從大支付的角度出發(fā)，關(guān)國(guó)光2004年創(chuàng)立快錢公司,，5年間發(fā)展迅速，目前員工已經(jīng)超過(guò)1000人,。關(guān)國(guó)光介紹,，快錢的模式主要是做企業(yè)端、行業(yè)應(yīng)用,，目前已經(jīng)進(jìn)入了近20個(gè)不同的行業(yè),。比如在保險(xiǎn)行業(yè),，幾乎全部企業(yè)都與快錢簽了約。同時(shí)航空,、物流,、教育連鎖、大規(guī)模的分銷性企業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)也是快錢深入的領(lǐng)域,。

　　關(guān)國(guó)光分析,，國(guó)內(nèi)各行業(yè)的資金流動(dòng)量是GDP的30多倍，相對(duì)而言傳統(tǒng)行業(yè)比互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模要大的多,，也是快錢未來(lái)關(guān)注的重點(diǎn),。快錢目前已經(jīng)將觸角牢牢抓住了教育,，航空,，保險(xiǎn)等行業(yè)，關(guān)國(guó)光認(rèn)為目前規(guī)模依然不夠大,，因?yàn)檫@些傳統(tǒng)行業(yè)也是剛剛開始走向電子商務(wù),，所以快錢也提出來(lái)“大支付”概念，促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)共同推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展,，在這方面中國(guó)與美國(guó)有很大的差距,，至少有20年左右的差距，所以未來(lái)的市場(chǎng)空間巨大,，而在這個(gè)過(guò)程中,，第三方支付公司也在不斷促進(jìn)行業(yè)的電子商務(wù)化。

　　為客戶提供綜合性解決方案

　　對(duì)于快錢目前的模式,，關(guān)國(guó)光還是比較自信的,，行業(yè)客戶前后端支付需求的打通，立體式的解決行業(yè)問(wèn)題,，是快錢做行業(yè)客戶的撒手锏,。關(guān)國(guó)光告訴記者，快錢提供的解決方案必須是立體的,。從支付的媒介來(lái)看,，快錢支持信用卡、借記卡等,，各種類型能想到的都支持,。同時(shí)從終端覆蓋上來(lái)講，快錢是唯一的能全面覆蓋線上和線下POS的支付企業(yè),。

　　與此同時(shí),，快錢也將觸角深入到商業(yè)銀行的全面覆蓋上，關(guān)國(guó)光特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)7.5萬(wàn)家農(nóng)信社的覆蓋,。經(jīng)過(guò)考察,，關(guān)國(guó)光表示,，在城市化進(jìn)程中，在城鄉(xiāng)接合部地區(qū)提供金融性服務(wù)的,，最大的不是商業(yè)銀行,，而是農(nóng)信社。城鄉(xiāng)接合部是保險(xiǎn)行業(yè),、所有的分銷行業(yè)下一步要占領(lǐng)的戰(zhàn)略區(qū)域,，因?yàn)槿珖?guó)新產(chǎn)生的市級(jí)縣成百上千，這些領(lǐng)域產(chǎn)生的新商業(yè)機(jī)會(huì)必須有覆蓋,。

　　在對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)行銷的過(guò)程中,，企業(yè)客戶對(duì)于行銷通道需要立體的解決方案，既要保留原先的渠道,，新渠道也要開發(fā),，目前能夠集成提供立體解決方案的支付公司并不多。

　　從行業(yè)需求上看,，細(xì)致分析下來(lái)也無(wú)非是兩點(diǎn),，一是如何能支持企業(yè)各種類型的營(yíng)銷活動(dòng)，前端把產(chǎn)品賣出去,。二是后端供應(yīng)所有的生產(chǎn)資料,，這兩塊如何能夠流轉(zhuǎn)得更快，效率提高,，這是向縱深發(fā)展非常重要的一環(huán),。此前，大部分企業(yè)可能更多看到的是前端的支付需求,，其實(shí)真正需要向縱深發(fā)展的則是后端,，這也是像快錢這樣的公司下一步業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。

　　其實(shí)行業(yè)后端的支付需求所帶來(lái)的市場(chǎng)更加廣闊,，關(guān)國(guó)光指出,，航空行業(yè)一年的客票是2400億，如果加上資金流動(dòng),，起碼五六倍,，輕易的就過(guò)1萬(wàn)億元了，這個(gè)比購(gòu)物網(wǎng)站要大很多,，物流行業(yè)本身是1.2萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模,，流動(dòng)資金起碼40倍左右，那就變成40萬(wàn)億元,，都是很龐大的數(shù)字,，分銷、制造業(yè)也是一樣,。

　　對(duì)于盈利,，關(guān)國(guó)光告訴記者，“對(duì)于目前快錢的收費(fèi),，比如行業(yè),，不同的行業(yè)解決方案不一樣，收費(fèi)不一樣,，按照交易量的比例來(lái)收,，快錢從運(yùn)營(yíng)上來(lái)講，已經(jīng)盈利了,，但是在規(guī)模上還要繼續(xù)跟進(jìn),，今年目標(biāo)是4000億元，明年能達(dá)到1萬(wàn)億元左右,。”關(guān)國(guó)光之所以這么自信,，是因?yàn)榈谌�方支付公司相�?dāng)于建了高速路的一個(gè)收費(fèi)站，把機(jī)器所有硬件建好了,，每筆交易一過(guò)就收錢,，潛在毛利是非常高的，同時(shí)不消耗能源,。關(guān)國(guó)光指出：“在目前的階段,，估計(jì)在1萬(wàn)億元到2萬(wàn)億元規(guī)模之前，還有相當(dāng)多的投入要做,。潛在毛利,，可以到70％80％。”目前很多支付公司沒(méi)有盈利的原因,，是在行業(yè)應(yīng)用的投入不夠,，都是在淺水的地方競(jìng)爭(zhēng)，高度的集中在網(wǎng)上支付和網(wǎng)上應(yīng)用單一的網(wǎng)關(guān)模式,，快錢希望能站在山上看風(fēng)景,，花精力去提供綜合性的解決方案，如果只靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng),，未來(lái)也會(huì)被市場(chǎng)無(wú)情的淘汰,。

　　從戰(zhàn)略層面看央行《辦法》

　　關(guān)國(guó)光認(rèn)為央行推出《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），非常慎重,，考慮了諸多的因素并且反復(fù)論證調(diào)研,，對(duì)于行業(yè)的發(fā)展具有深層次的影響。

　　關(guān)國(guó)光認(rèn)為,，此次央行“非金支付新政”的發(fā)布,，是改革開放30多年來(lái)，第一次金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略意義上承認(rèn)民營(yíng)驅(qū)動(dòng)類金融服務(wù),，承認(rèn)它的商業(yè)地位,。從這個(gè)高度認(rèn)可第三方支付的社會(huì)價(jià)值,。而且重要的是，這里面絕大多數(shù)參與者,，以民營(yíng)居多,，這其中意義重大。央行明確了第三方支付公司提供的服務(wù)是符合社會(huì)需求的,。且認(rèn)可民營(yíng)的身份,，從金融發(fā)展角度看，在金融開放性方面做出了重大嘗試,。

　　對(duì)于管理辦法,，關(guān)國(guó)光認(rèn)為可能會(huì)對(duì)產(chǎn)業(yè)造成“洗牌”的作用，一些小的公司,，本身也有獨(dú)特的商業(yè)價(jià)值,，未來(lái)也是兼并的對(duì)象。從管理辦法細(xì)節(jié)上看,，對(duì)于第三方支付的業(yè)務(wù)性覆蓋應(yīng)該說(shuō)很廣,，潛在的機(jī)會(huì)巨大，未來(lái)會(huì)百家爭(zhēng)鳴,，各種業(yè)務(wù)類型都會(huì)出現(xiàn),。有了《辦法》之后，第三方支付公司可以有的放矢,，創(chuàng)新速度會(huì)進(jìn)一步加快,，規(guī)模會(huì)繼續(xù)快速做大。因此,，這個(gè)《辦法》是非常具有里程碑意義的,。

　　獻(xiàn)策行業(yè)健康發(fā)展之道

　　對(duì)于有關(guān)快錢近期一些負(fù)面報(bào)道，關(guān)國(guó)光表示,，在法律聲明當(dāng)中已經(jīng)非常明確地做了說(shuō)明,，此事對(duì)于公司目前的發(fā)展也不會(huì)產(chǎn)生什么影響。

　　目前快錢已經(jīng)積極配合公安部門將案子查清,。關(guān)國(guó)光表示,，目前快錢在內(nèi)部也做了一定的機(jī)制調(diào)整，加大在反洗錢,、反非法套現(xiàn),、掃黃等環(huán)節(jié)的投入。

　　盡管這個(gè)行業(yè)內(nèi),，后續(xù)又爆出來(lái)很多其他的規(guī)模更大的問(wèn)題,，關(guān)國(guó)光指出這個(gè)產(chǎn)業(yè)本身必須健康發(fā)展，在社會(huì)樹立威信，才有尊嚴(yán),。出現(xiàn)問(wèn)題,，要敢于面對(duì)這個(gè)問(wèn)題。對(duì)于流言最好的回應(yīng)方法,，是靠做得更好,，滿足客戶的需求,，拿市場(chǎng)份額說(shuō)話,。

　　從行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，關(guān)國(guó)光也提出一些建議,。

　　首先,，要明確第三方支付公司到底要承擔(dān)什么樣的責(zé)任，這次的管理辦法進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定,，希望配套一些規(guī)定之后更明確,。

　　其次，全行業(yè)內(nèi),，能夠?qū)τ谶@些不正規(guī)的業(yè)務(wù),，從內(nèi)控的機(jī)制，予以杜絕,，但單一靠第三方是不能解決問(wèn)題的,，反洗錢是全球的金融痼疾，在國(guó)內(nèi)真正要解決這個(gè)問(wèn)題,，必須要全線作戰(zhàn),，包括金融機(jī)構(gòu)、第三方,、所有提供技術(shù)安全的這些服務(wù)的提供商,。關(guān)國(guó)光也在呼吁，希望對(duì)社會(huì)資源的保障方面有和銀行一樣的待遇,，需要更多的社會(huì)資源,，銀行查一個(gè)身份認(rèn)證免費(fèi)，還可以查工商執(zhí)照,，而非金機(jī)構(gòu)去查則很困難,，而且還要收費(fèi)。

　　最后,，也是非常重要的,，關(guān)國(guó)光希望從監(jiān)管部門到各個(gè)領(lǐng)導(dǎo)部門，一直到各級(jí)人民政府,，當(dāng)然也包括商業(yè)銀行,、企業(yè)和個(gè)人，應(yīng)該更加關(guān)心和支持這個(gè)行業(yè)。對(duì)于第三方支付公司不能總看到負(fù)面的問(wèn)題,，而要從正面的角度看到其對(duì)全國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展起到積極作用,。

　　“這個(gè)行業(yè)不是都在做違規(guī)業(yè)務(wù)，他們絕大多數(shù)是辛辛苦苦為國(guó)家,，為電子商務(wù)發(fā)展做貢獻(xiàn)的,，出現(xiàn)一些具體的問(wèn)題，用法規(guī)加強(qiáng)管理是可以得到改正的,。在大支付的環(huán)境下,，這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展一定會(huì)對(duì)國(guó)家做重大的貢獻(xiàn)，對(duì)全球競(jìng)爭(zhēng)力的提高有戰(zhàn)略意義,。”關(guān)國(guó)光指出,。

　　對(duì)于未來(lái)，關(guān)國(guó)光表現(xiàn)得相當(dāng)自信,，他告訴記者,，第三方支付行業(yè)不是資金密集型的行業(yè)，而是智力密集型的行業(yè),。其實(shí)行業(yè)達(dá)到這么大的規(guī)模,，沒(méi)有必要擠在一個(gè)很小的空間內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，需要構(gòu)筑更高的壁壘,，“站在山上看風(fēng)景時(shí)”,，發(fā)展空間會(huì)更大。 

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